L’assurance Revenu Garanti (RG).
Les employés pensent à tort être suffisamment couverts par la mutuelle en cas d’incapacité de travail.
Exclusivité
En cas d’incapacité de travail, l’employé conserve 100 % de son traitement le 1er mois, mais à partir du second mois d’incapacité ; il ne bénéficie plus que d’une indemnité mutuelle égale à 60 % de son traitement (90 % si l’incapacité est due à un accident du travail). Par contre, les indépendants recevront à partir du 2e mois d’incapacité de travail une indemnité forfaitaire variant de 33,13 à 53,99 € par jour selon leur situation familiale et pour autant qu’il s’agisse d’une incapacité TOTALE de travail.
Pour couvrir le manque à gagner entre votre revenu mensuel et l’indemnité de la mutuelle, il existe un contrat d’assurance, le “Revenu Garanti”.
Comment choisir le bon contrat ?
Ne confondez pas ce type de contrat avec l’assurance “Individuelle Accidents”. L’Individuelle Accidents ne couvre pas les incapacités de travail consécutives à une maladie (sauf les maladies par causes accidentelles telles que le tétanos, la rage, le charbon, …). Il faut également différencier les “Revenus Garantis” distribués par les mutuelles et ceux proposés par les compagnies d’assurances. Si les contrats des mutuelles sont d’un bon rapport qualité/prix, ils ne couvrent généralement que les incapacités TOTALES. Sachant que les statistiques des compagnies révèlent un débours quatre fois plus important en invalidités PARTIELLES qu’en invalidités totales, vous comprendrez l’importance de couvrir les deux types d’invalidités (totales ET partielles).
Maladies et incapacités partielles progressives
- Prenez en compte les maladies telles que le cancer, la sclérose en plaques, Parkinson, etc., qui entraînent une incapacité de travail partielle progressive.
- Avec un contrat ne couvrant que les invalidités totales, vous ne toucherez une indemnité qu’en phase finale de votre maladie, malgré une diminution progressive de vos revenus sur de nombreuses années.
Optimisation des couvertures
- Idéalement, l’indépendant devrait pouvoir couvrir 90 % de son revenu brut. Cependant, certaines compagnies plafonnent la couverture à 80 % du revenu net imposable, ce qui signifie que vous ne pourrez pas couvrir vos frais généraux.
- L’employé par contre, s’il veut conserver 100 % de son salaire net, devra couvrir +/- 35 % de son revenu brut.
- Une rente indexée en cas de sinistre est recommandée.
Prévoyance et déductions fiscales
- La majorité des contrats “Revenu Garanti” stipulent qu’à partir de vos 60 ans, le délai de carence est d’office porté à 365 jours, même si le délai initial est plus court.
- Maintenir le délai de carence court après 60 ans est crucial pour une couverture adéquate.
- Une légère surprime peut assurer le maintien du délai de carence court.
- La prime d’une assurance Revenu Garanti est fiscalement déductible si les charges professionnelles réelles sont déclarées.
- Possibilité de souscrire un contrat Revenu Garanti spécifique ou de le combiner avec d’autres polices d’assurance (Vie Individuelle, Epargne-Pension, PLCI, INAMI, Groupe).
Comment fixer la rente annuelle à couvrir ?
En associant ce choix aux contrats mentionnés ci-dessus, vous bénéficierez d’une réduction de prime de 15 % à 30 % par rapport à une couverture exclusivement axée sur le Revenu Garanti.
Prenez votre revenu annuel NET, soustrayez vos dépenses annuelles. Ce calcul sur une année est plus précis, car il tient compte des charges ponctuelles souvent omises lors d’une analyse mensuelle. Ce qui reste après déduction est votre marge de manœuvre financière pour l’épargne, les loisirs, les vacances et autres plaisirs…
Effectuez le même calcul en utilisant le revenu NET fourni par la mutuelle en cas d’incapacité de travail. Dans la plupart des situations, vos dépenses excéderont le revenu de remplacement, entraînant un déficit financier.
La rente annuelle à garantir (en tenant compte des impôts) correspond donc au déficit précédent, majoré du montant nécessaire pour couvrir vos dépenses non essentielles. Pour un travailleur indépendant sans Revenu Garanti, il s’agit d’un choix risqué financièrement !
Demandez-nous conseil pour être bien assuré
À savoir : la rente versée par la compagnie en cas d’incapacité de travail est taxable comme revenu de remplacement.
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