Quand on parle de pension légale, on pense souvent à une règle unique pour tout le pays. Pourtant, la réalité est bien plus nuancée. Une récente analyse de Belfius, réalisée à partir de données anonymisées de pensionnés, met en évidence des écarts très marqués entre communes, mais aussi entre profils de carrière. Ces différences ne sont pas anecdotiques : elles influencent directement le niveau de vie à la retraite… et la nécessité d’anticiper.
Des montants de pension très différents selon l’endroit où l’on vit
Même si la pension légale est une compétence fédérale, le montant effectivement perçu varie fortement d’une commune à l’autre. Selon l’étude, l’écart entre certaines localités peut atteindre près de 600 € par mois sur une pension médiane.
Pourquoi autant de différences ?
Ce n’est pas la commune qui “donne” une pension plus élevée, mais le profil de carrière moyen des habitants :
- Proximité du Luxembourg : dans plusieurs communes proches de la frontière, la pension médiane est sensiblement plus élevée. Beaucoup de résidents y ont travaillé comme frontaliers au Grand-Duché, où les salaires sont souvent supérieurs. Comme la pension se calcule sur base des revenus de la carrière, cela se reflète mécaniquement à la retraite.
- Zones économiquement dynamiques (ex. régions autour d’Anvers, du Brabant wallon ou flamand) : pensions médianes généralement plus élevées, souvent entre 1 900 et 2 000 € par mois.
- Anciennes zones industrielles (ex. Hainaut, Liège) : pensions médianes plus faibles, fréquemment autour de 1 800 €.
- Bruxelles : fait marquant, la Région de Bruxelles-Capitale affiche des pensions médianes relativement basses malgré son poids économique. Cela s’explique notamment par des carrières plus mobiles, internationales, ou parfois interrompues.
À retenir : derrière un système national, les réalités locales reflètent les carrières et les salaires vécus dans chaque bassin d’emploi.
La pension légale ne suffit pas à couvrir les dépenses de la majorité des retraités
L’analyse compare ensuite pensions légales et dépenses réelles. Résultat : pour environ un retraité sur deux, les dépenses dépassent la pension légale d’au moins 30 %. Et plus largement, une grande majorité des pensionnés dépense davantage que ce que la pension légale apporte.
Comment est-ce possible ?
Parce que beaucoup de ménages complètent leur pension avec d’autres sources de revenus, par exemple :
- assurance de groupe (plan pension via l’employeur),
- revenus locatifs,
- épargne ou investissements,
- pension complémentaire pour indépendants, etc.
Définition simple :
Pension complémentaire = revenus construits en plus de la pension légale, via une épargne ou un produit pension. Objectif : maintenir son niveau de vie.
Certaines provinces ressortent plus fortement : dans le Brabant wallon et le Brabant flamand, les dépenses supplémentaires par rapport à la pension légale sont les plus élevées. Cela peut s’expliquer par un coût de la vie plus important et un mode de vie plus actif au début de la retraite.
Les dépenses sont les plus fortes au début de la retraite
Autre enseignement intéressant : les dépenses ne montent pas forcément avec l’âge. Au contraire, elles sont généralement plus élevées durant les premières années après le départ à la pension.
On parle souvent d’une retraite en trois phases :
- Phase “active” : les premières années, avec plus de loisirs, de voyages, de projets, parfois aussi des aides familiales. C’est là que l’écart entre dépenses et pension est le plus grand.
- Phase de stabilisation : les dépenses diminuent progressivement, souvent à partir de 75 ans.
- Phase plus avancée : à très long terme, les dépenses tendent à se rapprocher du montant de la pension légale.
Conclusion pratique : ce n’est pas seulement “combien je toucherai”, c’est surtout “combien je dépenserai au début de ma retraite” qui doit être préparé.
Ce que cela signifie pour votre propre retraite
Ces chiffres rappellent trois réalités essentielles :
- Votre pension dépend de votre carrière, pas de votre commune… mais la commune reflète souvent le type de carrières qui y dominent.
- La pension légale seule est rarement suffisante pour préserver un confort de vie identique, surtout au début de la retraite.
- Préparer des revenus complémentaires est devenu une nécessité, pas un luxe.
Chez Maxel, nous rencontrons souvent des personnes qui découvrent tardivement l’écart entre leur pension estimée et leur budget réel de retraité. Et pourtant, une préparation progressive, même modeste, peut changer fortement la situation.
Envie d’y voir clair ? Maxel peut vous aider
Si vous avez 55 ans ou plus, c’est justement le bon moment pour faire le point :
- estimation de votre pension légale,
- projection de votre budget retraite,
- identification des leviers possibles pour compléter vos revenus futurs.
L’objectif n’est pas de “faire compliqué”, mais de sécuriser votre niveau de vie, selon vos priorités : confort quotidien, projets, aides aux enfants/petits-enfants, protection du conjoint, etc.
N’hésitez pas à contacter votre conseiller Maxel pour une analyse personnalisée. Une retraite réussie se prépare avant qu’elle ne commence.
