Beaucoup d’indépendants et de salariés se posent la question à l’approche de la retraite :
faut-il continuer à travailler après 45 années de carrière ?
Et surtout, ces années supplémentaires ont-elles encore un impact sur votre pension légale ?
C’est une question essentielle, car en Belgique, le calcul de la pension repose sur une notion clé : la carrière complète.
Une carrière complète correspond à 45 ans de travail
Le système de pension belge considère qu’une carrière complète équivaut à 45 années de travail, soit 14 040 jours.
Si vous avez travaillé moins longtemps, votre pension est proportionnelle.
Par exemple, une carrière de 42 ans donnera droit à 42/45e de la pension complète.
Ce calcul prend en compte :
- les jours réellement travaillés,
- et certaines périodes dites « assimilées » (comme la maladie, le chômage ou le congé de maternité), qui sont comptées comme du temps de travail pour la pension.
Que se passe-t-il après 45 ans de carrière ?
Une fois la carrière complète atteinte, la logique change légèrement.
Les jours travaillés après les 14 040 jours peuvent encore augmenter votre pension, mais sous certaines conditions.
- Les jours réellement prestés (c’est-à-dire les jours de travail effectif) continuent à être pris en compte.
- Les jours assimilés (maladie, chômage, crédit-temps…) ne sont plus automatiquement comptabilisés après le cap des 45 ans, sauf s’ils font partie des jours les plus avantageux de votre carrière.
Autrement dit, travailler plus longtemps reste intéressant, mais à condition de rester actif professionnellement.
L’année charnière : un moment clé dans le calcul
L’année où vous atteignez votre 14 040ᵉ jour est ce qu’on appelle l’année charnière.
À partir de ce moment :
- tous les jours prestés avant cette année sont pris en compte ;
- les jours réellement travaillés après cette année s’ajoutent pour améliorer votre pension ;
- les jours assimilés postérieurs ne comptent plus, sauf exception favorable.
C’est donc à partir de cette « année charnière » que le système distingue les jours utiles de ceux qui ne le sont plus pour le calcul.
Pourquoi c’est important d’y penser à temps
Beaucoup de personnes approchant la retraite hésitent : continuer à travailler, lever un peu le pied, ou s’arrêter dès qu’elles y ont droit ?
Connaître les règles précises vous aide à faire un choix éclairé.
Travailler plus longtemps :
- peut augmenter légèrement votre pension légale,
- peut aussi vous permettre d’améliorer votre pension complémentaire (PLCI, EIP, assurance groupe),
- et vous laisse davantage de temps pour renforcer votre sécurité financière.
Mais au-delà des chiffres, il s’agit surtout de trouver le bon équilibre entre temps libre et sérénité financière.
Maxel vous accompagne
Chez Maxel, nous aidons les personnes de 55 ans et plus à comprendre comment optimiser leur pension.
Nous analysons votre situation personnelle pour déterminer :
- combien d’années ou de jours il vous reste pour atteindre une carrière complète,
- si continuer à travailler peut réellement augmenter votre pension,
- et quelles solutions complémentaires peuvent sécuriser votre avenir (PLCI, EIP, épargne à long terme…).
Prenez rendez-vous avec un conseiller Maxel pour faire le point sur votre carrière et préparer votre pension en toute clarté.
